CX-5の残クレは損か得か？総支払額で比べて判断

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CX-5の残クレはどんな仕組み？

残クレは「残価設定型クレジット」の略です。マツダの販売店でも扱っていて、公式サイトにも月々の支払い例が載っています。

例えば、新型CX-5の公式サイトでは、S 20,900円〜、G 24,900円〜、L 34,900円〜という月々の例が出ています（2026年5月現在。頭金・ボーナス払い・回数などの条件は公式で確かめてください）。

通常ローンとの違い

通常ローンは、車両価格をまるごと月々で返していきます。残クレは、最後の残価を除いた分だけを月々で返します。

『月々が安いなら、そのぶん得なのでは？』と思いますよね。ただ、残価は払わなくてよくなるわけではなく、最後に回っているだけなんです。

総支払額で比べるといくら違う？

ここが一番大事なところです。同じ新型CX-5 S（2WD・3,300,000円）を、払い方を変えて計算してみました。

実際の金利や残価率は、時期・販売店・キャンペーンで変わります。ここでは「仕組みの違いで総額がどう変わるか」を見るための例として見てください。

同じ60回で比べると、残クレは月々が約2万円安くなります。その代わり、最後まで乗って買い取ると、通常ローンより総額が12万円ほど多くなる計算です。

理由は、残クレでは最後まで残る1,320,000円にも、60か月ずっと利息がかかるからです。月々が安いぶん、元金の減りが遅いんですね。

返却するなら、払うのは月々の合計だけ

一方で、60回の最後に車を返すなら、払うのは月々の合計の2,439,926円（40,665円×60回）です。5年間CX-5に乗るためのお金と考えると、見え方が変わりますよね。

ただし、返す時の車の状態や走行距離によっては、追加で精算が必要になることがあります。ここは後で詳しく見ていきます。

新型CX-5のグレード別に見ると？

G・Lでも同じ条件（年3.9%・60回・残価40%・頭金0円）で計算してみました。

「買い取り時の差」は、残クレで最後に残価を払って買い取った場合と、通常ローン60回の総額との差です。車両価格が高いほど、残価も大きくなるので差も広がります。

4WDにすると、どのグレードも車両価格が236,500円上がります。駆動方式で迷っている方は2WDと4WDの選び方も見てみてください。

頭金を入れた場合の月々は、CX-5のローン月々シミュレーションで頭金別に計算しています。

頭金を入れると残クレはどう変わる？

『頭金を入れたら、月々はどこまで下がるの？』と気になりますよね。同じS 2WD・60回・残価40%（1,320,000円）・年3.9%で計算してみました。

頭金を50万円入れるごとに、月々は約9,200円下がります。公式サイトの月々20,900円〜という例も、頭金やボーナス払いを組み合わせた条件で出ている数字なんです。

つまり、月々の金額だけを見て「安い」と判断するのは早いということ。頭金・回数・残価・ボーナス払いの4つをそろえて、初めて比べられます。

例えば、見積もりで比べる時はこんなふうに聞いてみてください。

「頭金0円、60回、ボーナス払いなしだと月々いくらですか？」

条件を自分から指定すると、ほかの販売店の見積もりとも横に並べやすくなります。

最後の残価はどうする？3つの選び方

残クレの期間が終わると、残価の扱いを選びます。選び方は大きく3つです。

返す時に気をつけたいこと

残クレには、月々の走行距離の上限や、車の状態の基準が決められていることが多いです。上限を超えたり、大きな傷があったりすると、返す時に追加で払うことがあります。

『毎週末キャンプに行くつもりなんだけど…』という方は、契約前に走行距離の上限を聞いておきましょう。

買い取るなら、通常ローンと比べてから

最後に買い取るつもりなら、最初から通常ローンにしたほうが総額は少なくなりやすいです。上の表のとおり、残価にも利息がかかるからですね。

ただ、残価を一括で払える見込みがあり、途中で手放す可能性もあるなら、残クレの柔軟さに価値を感じる方もいます。

残クレが向いている人・向いていない人

ここまでの話を、どんな人に合うかでまとめてみます。

例えばこんな会話をイメージしてみてください。

「月々4万円ならLにも手が届きそうだね」<br>「でも、5年後に買い取るなら、通常ローンのほうが安くなるんだよね」

月々の安さだけで決めず、5年後にどうしたいかを先に考えておくと、後悔しにくくなります。

リースやサブスクとも比べたい方へ

税金や車検まで月額に含めたいなら、リースやサブスクという選び方もあります。残クレとの違いはCX-5をリース・サブスクで乗る場合の費用で詳しく見ています。

残クレを組む前に確かめておくこと

最後に、契約の前に販売店で聞いておきたいことをまとめます。

ここで大事なのは、同じ条件で通常ローンの見積もりも並べてもらうことです。月々と総額を横に並べると、どちらが自分に合うかがはっきりしますよ。

もう1つ見ておきたいのが、残価が「保証」されているかどうかです。満了時に車の価値が残価を下回っても、返却なら差額を求められない契約が多いと言われますが、条件は契約ごとに違います。

ここは「残価は保証されますか？ どんな時に精算がありますか？」と、言葉にして聞いてみてください。

値引きが入ると借りる金額そのものが減るので、月々も総額も下がります。値引きの進め方はCX-5の値引き相場と交渉の順番で詳しく書いています。

見積もりは複数で比べる

金利や残価の設定、付属品の値引きは、販売店によって違うことがあります。1店舗の見積もりだけで決めず、同じグレード・同じ条件で比べてみてください。

新車の見積もりをまとめて取れるサービスを使うと、店舗を回る手間が減ります。月々と総額の両方を見比べる材料にしてみましょう。

よくある質問

まとめ

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